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银行发行信用卡成本以及我们养卡刷卡的成本是多少你知道么

银行发行信用卡成本以及我们养卡刷卡的成本是多少你知道么原标题:银行发行信用卡成本以及我们养卡刷卡的成本是多少你知道么

导读:

免责说明:本文从实际生活的角度、模拟真实情况做数据匡算。仅作为数据分析,希望看过文章,大家能更合理合规安全的使用信用卡工具。用了这么久信用卡,你知道银行发一张信用卡要多少成本吗...

免责说明:

本文从实际生活的角度、模拟真实情况做数据匡算。仅作为数据分析,希望看过文章,大家能更合理合规安全的使用信用卡工具。

用了这么久信用卡,你知道银行发一张信用卡要多少成本吗,我们平时养卡刷卡的成本是多少吗?

介绍一下信用卡的另一方面,银行需要付出哪些成本,发一张信用卡要多少钱?我们养卡成本优势多少,是否能获得收益呢?

首先是资金成本分为银行资金发卡运营的成本,以及我们刷卡的成本

银行发行信用卡成本以及我们养卡刷卡的成本是多少你知道么

首先是我们POS机办理,养卡刷卡的成本

资金成本计算包含以下几个内容:

1、成本:包括年费、刷卡成本;

2、可变现权益:有市场可快速出手的,包括里程、和其他稳定的权益。

3、实际可用资金率:基于空当接龙原理,可长期输出的的现金流才能产生价值,只计算这部分资金的年化使用成本。

说明:

①为了保证数据的参考价值,对于刷卡成本、权益变现,选市场可以交易的中间值,不考虑特例。例如:刷卡成本按0.6;积分只考虑里程变现等

②全部按0分期账单12次周转,稳定输出率的最低82%

为了方便对比,

会给出其他回血途径的介绍,但此部分不计入收益,不抵扣资金成本。

按照某个人卡的实际使用情况,简单粗暴先上结论:

银行发行信用卡成本以及我们养卡刷卡的成本是多少你知道么                                                                                                            


总额度205W,0分期账单空当接龙12次,长期输168.1W,资金成本年化:5.31%

中,花旗银行、渣打银行、中信银行为正收益一年还可以赚5820元
               

其次银行发行信用卡的成本

银行资金主要是来自储蓄用户的存款、自有资金以及资本市场的借款。但是不管哪种方式,拿了别人的资金,都是需要支付利息的,而信用卡都有额度,这些额度就要占用银行资产,所以就会产生一定的资金成本。 

推广营销成本

信用卡业务做得好还是不好,与推广是分不开的。特别是中小银行,所以好多银行都成立了信用卡中心,目的就是发行更多信用卡,有些银行可能全国业务员都有几千人甚至上万人。这么多人,包括办管理、行政,办公场所租赁,也是一笔很大的投入。据了解,一般业务员平均推广一张信用卡佣金都在100元左右,加上管理人员,光推广费用就超过一百了!

欺诈坏账成本

信贷业务坏账、欺诈是不可避免的,只能尽量控制风险,降低欺诈率。一般逾期超过180天以上,就归为坏账了,这就意味着这些资金直接就亏损了。虽然说比例不大,但是1%一百亿就是一亿了,金额一算就很大了,何况很多银行都超过1%的坏账率。

运营成本

银行要发行信用卡,首先要成立一个信用卡部门,专门负责这一块。然后再分成各个小部门,像运营、产品研发、客服、审核、催收等,都是需要大量人来工作的,所以也是要很大的投入成本。

广告成本

为了更好推广信用卡,让用户活跃度更好。还要在各大媒体平台做广告,我们也可以经常在电视台,网络上,广告牌,甚至电视剧、电影中经常能看到信用卡广告。另外每个银行都要长期做一些优惠活动,跟商户,网站联合给用户一定优惠,也是需要成本。

积分成本

为了鼓励用户更多使用信用卡,发卡行都会有一定积分奖励,有的银行甚至几倍积分。用户有了积分可以兑换礼品,兑换话费、油卡、里程等,这些礼品当然也是银行来购买的。

制卡及快递成本

信用卡通常审核通过后,由银行合作厂家从工厂直接挂号信或快递给客户,虽然这样费用会降低一些,但是用户量大,一年下来也是很大的支出。

如果这么多成本均摊到每张卡大概多少呢?据相关机构分析成本至少都在200元以上,大家看到这里,有没有一惊,只想到信用卡利息手续费高,应该很赚钱,没想到还要付出这么多成本啊。

确实是这样的,所以信用卡早期大部分银行都没有实现盈利,现在虽然基本上都盈利了,但是风险没有控制住,运营不好,还是很可能会出现亏损的状况。


下面是我们自己刷卡具体匡算的示例仅供参考:

一、北京生肖白

年费:刷免

额度:5W,年刷卡额60W

刷卡成本:60/万,一年3600

可变现权益:餐饮、百货、住宿3倍积分,一年得180W积分。90W兑换5w国航里程价值2500(500/万),剩余90W兑换1080个京东钢镚价值1036(回收96折)。

其他回血途径:兑换加油卡(自用划算)

【备注:国航里程5W每年】

结论:按82%输出率算,北京银行信用卡资金成本为0.16%。里程机票和京东钢镚自用的话,一年还可以赚一两千。


二、工行军魂卡/星座卡

年费:刷免

额度:总12W,年刷卡额144W

刷卡成本:60/万,一年8640

可变现权益:一年得144W积分。权益贩子18/万收,价值2592。

结论:按82%输出率算,工商银行信用卡资金成本为6.1%。


三、花旗礼程卡

年费:1400+1400

额度:总24.6W,年刷卡额295.2W

刷卡成本:60/万,一年17712

可变现权益:首年激活每卡赠送1W里程,续交年费送1000元携程礼品卡(回收95折)。一年得24.5W里程新航里程价值19600。总成本1400+1400+17712=20512。

其他回血途径:3小时赔1000的延误险;6点龙腾免费餐食

结论:按82%输出率算,花旗礼程卡资金成本为-0.49%!?也就是说这张卡一年帮你赚年化0.49%的羊毛。

这还不算花旗各种消费达标送刷卡金的活动。比如618网购节:限时6天刷花旗,返高达600元刷卡金!两张花旗卡我赚1200。

另外,花旗礼程卡延误险3小时定额赔1000,去年日本之行延误来回赔了4000。总之花旗礼程卡绝对是神卡。



四、华夏标准白金卡

年费:免首年,次年2W积分兑换

额度:总20W,年刷卡额240W

可变现权益:60/万,一年14400

积分权益:一年得236W积分,16:1兑换14.75W国航里程价值7375。

结论:按82%输出率算,华夏标准白金卡资金成本为4.28%。

另外,华夏的羊毛也不少,重要的是竞争小。



五、建行国航金卡/全城热购卡

年费:刷免

额度:5W+1.6W(两张),年刷卡额79.2W

可变现权益:60/万,一年4752

积分权益:一年得15:1兑换4W国航里程价值2000。

结论:按82%输出率算,建行资金成本为5.08%。

建设银行最主要的回血其实是境外返现,基本每年都会有10%左右的返现活动。找到靠谱的渠道一年参加几次赚几百上千成本就更低了。


六、民生车豪白/精英白

:3600+1800(20W积分抵扣)

额度15W+8W(两张),年刷卡额276W

刷卡成本:60/万,一年16560

可变现权益:精英白一年得76W积分,15:1兑换5W南航里程价值2750。豪白一年180W积分,10:1兑换18W南航里程价值9900;豪白赠送1800积点,价值1080。车豪白每个月送200刷卡金,一年1000(88折)

【备注:民生里程兑换活动暂停,等下一年政策】

结论:按82%输出率算,民生银行资金成本为2.88%。

民生的活动和羊毛也很多,可以参加境外返现,今年有1000多羊毛。另外延误险2小时定额1000也非常给力。


七、农行精粹白/金穗金卡


:刷免

额度10W+8W+5W,年刷卡额276W

刷卡成本:60/万,一年16560

可变现权益:金穗卡30:1兑换南航,精粹白20:1兑换南航,一年12.8W南航里程价值7040。

结论:按82%输出率算,农业银行资金成本为5.05%。

农行的活动也很多,境外返现比例很高,精粹白无限CIP饭票也非常给力。


八、平安百夫长/车主金卡

:6000+6000+刷免

额度10W+7.8W+7.5W,年刷卡额303.6W

刷卡成本:60/万,一年18216

可变现权益:平安500积分价值1元,可以充话费换油卡兑京东钢镚。一年303W积分价值6072。

结论:按82%输出率算,平安银行资金成本为11.64%。

去年平安百夫长下卡虽然很顺利,但后面平安翻脸砍权益,导致年费完全不能回血。不然资金成本可以降到3%,列入神卡当中。

今年百夫长肯定销卡,只留大白。重新计算成本:年费刷免后不算接送机等权益,资金成本可以降到5.85%

最后重点说下平安大白的延误险,2小时起赔最高赔2000,这也是保留大白的原因之一,记住以后飞机出行必选大白,说不定下次就有惊喜给你。


九、兴业行卡标白金卡

:2600+2600

额度10W+10W(两张),年刷卡额240W

刷卡成本:60/万,一年14400

可变现权益:境外接送机260*4*2;8:1兑换南航5W*2,超过部分25:1兑换得3.2W*2。一年240W积分价值9020。

其他回血权益:境内接送机;延误险;境外返现等

结论:按82%输出率算,兴业银行资金成本为5.18%。

兴业行标白是18年的神卡,现在权益降了很多。如果没有太多接送机需求建议换掉,白金级别可以积分兑换年费的卡性价比更高。


十、渣打真逸/臻程卡

:刷免+刷免

额度:4.5W+10W(两张),年刷卡额172.8W

刷卡成本:60/万,一年10368

可变现权益:境内3倍积分+积分红包,36:1兑换新航里程,一年520W积分价值11520。臻程四次接送机可转增80*4=320

其他回血权益:龙腾;境外返现等

结论:按82%输出率算,渣打银行资金成本为-1.24%!!。按我的卡额度算,不算境外返现,刷这张卡我一年赚1472。

而渣打真正的羊毛其实是境外返现:境内周五网络消费返5%,每个月最多100+200,一年3600;境外返现每个月最多100+200美金,一年3600美金。境外返现有靠谱的路子,基本一年1W没问题。换成资金成本-9%!


十一、招商百夫长

:3600

额度:6W,年刷卡额72W

刷卡成本:60/万,一年4320

可变现权益:招行20元得1积分,1500:2000兑换新航价值3840。

其他回血权益:体检;洗牙;延误险等

结论:按82%输出率算,招商银行资金成本为8.29%。

在招商延误险没改政策时,也赔了1W多,实际资金成本很低。招行后续有很多优化空间,比如配1.5倍积分的城市卡,玩好生日月10倍积分等,可以大幅降低成本。刚性年费的百夫长还是值得保留。


十二、中行世界卡/国航白金卡

:刷免

额度:3W+6W(两张),年刷卡额108W

刷卡成本:60/万,一年6480

可变现权益:世界卡35:1兑换南航里程,国航白金12:1兑换国航里程,里程价值565+3000。

结论:按82%输出率算,中国银行资金成本为3.95%。中国还有优化的空间,把世界卡同样换成国航联名卡会更合适。


十三、中信国航世界卡

:国航金卡有效期内免年费

额度:8W+8W(两张),年刷卡额192W

刷卡成本:60/万,一年11520

可变现权益:18次网球、果岭、游泳等价值2880;世界卡8:1兑换国航24W里程一年价值12000。

结论:按82%输出率算,中信银行资金成本为-2.56%。这又是一张正收益的卡,也证明了越是有年费的高端卡价值更高的结论。

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