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宣称不跳码不调价,流行办电签POS机是不是套路?科技角度分析pos养卡那些事

宣称不跳码不调价,流行办电签POS机是不是套路?科技角度分析pos养卡那些事原标题:宣称不跳码不调价,流行办电签POS机是不是套路?科技角度分析pos养卡那些事

导读:

宣称不跳码不调价,流行办电签POS机是不是套路?科技角度分析据统计,排名前20的支付科技公司基本都主推电签版POS机,而且都宣称不跳码、坚决不调价。除此之外,电签POS机的优点...

宣称不跳码不调价,流行办电签pos机是不是套路?科技角度分析

宣称不跳码不调价,流行办电签POS机是不是套路?科技角度分析pos养卡那些事

据统计,排名前20的支付科技公司基本都主推电签版POS机,而且都宣称不跳码、坚决不调价。

除此之外,电签POS机的优点似乎也挺多,比如:无需押金、快速到账不收秒到费、便捷可随身携带、操作方便等等。所以,不少人扔掉手中的机子,换了电签POS机。

但是,大家发现不管是哪种POS机,前期都是宣称自己不跳码,不调价。后期一波又一波收割韭菜的例子数不胜数。

不管是哪种机子,都要关注一个根本问题,是否真的不跳码?不调价?

从科技角度分析,我们来算一笔账,就知道支付科技公司口中所说的不跳码、不调价到底靠不靠谱?

以某电签版POS为例

49元采购,第一个月刷满5000激活,退还49元购买费用。第二个月刷满5000元返20元,第三个月刷满5000元返30元。

结算价低至0.485(不管怎么签,都在0.485的下面),电签版POS机零采的价格在180左右,支付科技公司大量采购可以降低成本,估计最低也只能到130元,有可能比这个价格还要高。

例如采购10000台,单台成本130元,一万台就是130万元。DL商采购是按照49元一台采购,不激活扣50元,机器成本合到99元(49+50),和采购价还差31元(130-99)。

49元一台,激活返100元,等于支付科技公司一台机器补贴的成本是130+(100-49)=181元。如果按结算价0.485计算,即便是跳码的话,根据现在银联规定,也不会超过20%,结算价最多是保本,机器款纯属硬贴;按照10000台激活70%测算,10000*70%=7000台,10000-7000=3000台。

那么补贴金额为181元*7000台=126.7万元。3000台未激活按照99元补齐货款3000台*99元=29.7万元。

以上有说过机器成本价为130元(理想状态下)3000台*130元=39万元,3000台机器亏损9.3万元。

综上所述10000台机器激活70%请款下支付科技公司需要补贴金额为补贴金额126.7万元+亏损金额9.3万元=136万元。

从上述例子可以看出,宣称不跳码、不调价的机子是不现实的,后期的收割是肯定的,因为没有人喜欢做亏本的生意。

那么问题来了,支付科技公司究竟如何回本?

就是跳码和调价

跳码带来的问题实在太多了。对于持卡人来说,轻则降额、没有权益积分,重则封卡等等一系列问题。

对于POS机带理商来说,跳码只会遭到用户唾骂,弃用,用户极速流失,交易量下降。好不容易建立的口碑一下就没了,后面只能再重立品牌。如此恶性循环,口碑只会越做越差。

而调价的例子也不少。前期疯狂补贴返现,很多人以为捡到了便宜,想空手套“白狼”。没想到,这只“白狼”转眼间就把自己给吃了,这就是后期那么多人被“割韭菜”的原因。

好了,咱们进入大家最关心的正题,pos费率是否合理?选什么样的pos费率才是安全靠谱的?科学角度为大家分析

大家如果想系统的了解为什么,想成为一个专家不被忽悠,就请花几分钟看完。

首先,普及一些简单的基础科技知识:

      你有没有这样的经历: 你去消费,当你结账时,店员会隐晦地和你说,“今天POS机正好坏了,所以请你付现金吧。。。”  为什么?   因为你刷卡,商家是要付一定比例手续费的。   比方:你今天晚餐吃饭,在饭店刷卡消费了1000元钱。但其实,商家是拿不到1000元的。 商家拿到手的是994元,付了6元手续费。

     这也是有些商家会要求顾客加收手续费的原因之一

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那所谓的“手续费”去哪了呢?  分别是发卡行、银联和收单机构这三方收取的

也就是说,费改之前,商家会支付0.78%的手续费,三家分钱的比例是7:1:2

 发  卡  行:0.55%

 银     联:0.08%

 收单机构:0.15%

费改之后,这一比例变为:     

发 卡 行:0.45%                                     

银   联  :0.065%

收单机构:0.085%

下面继续分析这三个机构的成本和利润

 一、银行(发卡行)

这是“手续费”里最大的一块,0.45%是分给银行的。看似银行拿得最多,但其实银行也没赚钱。

因为银行要提供三大福利: 

1)积分活动; 

2)免息期

3)各种权益、羊毛

其中所谓“积分活动”,虽然各大银行吹嘘得眼花缭乱,但总体平均下来大致上就是0.2%,每家银行可能有细微差别。 各种权益、羊毛,银行有自己的营销费用预算,暂且不放进成本讨论。这样银行拿到手0.45%,扣除了礼品0.20%,则还剩下0.25%,这0.25%要负责你的“免息期”。 一般情况下,普通客户账期卡得不紧。平均免息假设42天,则“资金成本”大约年化3%。也就是你在商户刷了卡,银行借给你3%年率的资金,借一个半月。所以从这里可以看出,这点费率,银行也不赚钱。

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     要是遇到账单日还款日卡得很精确的、羊毛撸的很厉害的DLB,光靠费率,银行妥妥亏钱。银行发信用卡的主要利润来源于账单分期的利息收入、逾期的高额罚息等。

二、银联随着科技的发展历程

早在90年代刷卡的时候,不知各位是否仍有印象。如果你去“第一百货”买东西,收银台前摆了十几个POS机。

如果你刷的是中国银行卡,收银小妹掏出一个中银POS。

如果你刷的是工商银行卡,收银小妹掏出一个工商POS。

如果你刷的是建设银行卡,收银小妹掏出一个建行POS。

直到二十一世纪初时搞了《金卡工程》里一个重要目的就是“互联互通”。此后的店里,收银台就只有一个“银联”POS机了。

现在的流程变成了: 刷卡 ----- 银联 ----- 银行。这其中,银联收取0.065%的费用。

银联的收费看似是三个环节中最少的一个,但是相应来说,银联付出的劳动和成本也最少。所以银联是最赚钱的一个。(依托着ZF“垄断牌照”)

当然,不信邪的人也有。最典型的例子,莫过于“支付宝”。

     当2004年你刚开始看支付宝Ver 1.0的界面。他是没有今天“统一”的支付宝盾形界面的。当时如果你淘宝买件衣服,支付宝付款。页面一打开,哗,是几十家网银。 真的是几十家。几乎每一家有名有姓的大银行。他上面都有了。

马云是基于这样的想法;

    “办十几个POS机是一件很愚蠢的事,但是Web上给你十几个按钮,那还不容易”。所以支付宝一出来,银联就“跳掉”了。无论你哪一张卡,支付宝支持的那三十几家银行,你都可以刷。绕过了银联。

     支付宝后来也问客户收费,但收得还是比银联便宜,这就是现在流行的扫码支付

三、收单机构 

      收单是一个庞大人力的行业,养着几十万从业人员。你去购物,营业员拿出一个POS机让你刷卡时,你有没有想过,这个POS机要多少钱?这个POS机是怎么到每家店铺里去的?

      干这一行的,就叫做“收单”。收单就是一个苦哈哈的小伙子,背着十几部机器,跑到各家店铺,“爷爷啊,奶奶啊,求求求你装一部机器吧”;每个月回访一次,如果你打印纸用完了,免费给你新的纸卷墨盒。 放眼中国几千万家商户,这是靠“人力”一家家铺过去的。此后的运营维护,也是每个月要上门的。  

    “收单”是一件人力密集型的工作。大街小巷一个个小店铺扫过去,签协议,磕头拜礼。在整块佣金蛋糕之中,“收单”拿走那一点点,天公地道。所以收单是一件利润菲薄的事,挣点辛苦钱。

      从以上分析我们可以看出,“支付” 这条链条,利润十分微薄 ,你在海鲜大酒店吃了饭,刷了1000元,龙虾、象拔蚌的毛利可能有数百元之巨,可是“支付”环节,你一共才掏了6元给:收单+银联+银行这三家机构分。每一个机构,赚的都是几分几厘的沙粒。

因此,“不付佣金”的交易,是没有积分的。这也是公平的,合理

比方说:一张白金卡,额度200000元,一个半月免息期。哪怕按照银行内部核算,也要近750元的资金成本。你刷封顶机才收80元手续费,再按照2/1/7比例划分,银行到手56元。所以银行怨气非常大。

      按照银行内部“大数据”的核算方式,如果你刷0.6%的银联标准机,则银行可以分到0.45%,扣除积分回馈,还有0.25%,勉强支撑成本。因为银行内部会算,当你的“亏损额”达到一定程度。银行会找一个借口“封”你的卡,借口什么不重要,反正你无法申述。

宣称不跳码不调价,流行办电签POS机是不是套路?科技角度分析pos养卡那些事

      今天,跟我来看看pos机领域,很多拥有信用卡的人为了提升额度、或者为了要积分各种申卡养卡办pos动作,其实这个领域鱼龙混杂,稍不留神就容易进坑。 别以为别人轻松提信用都是随便那么一刷,还是要有几刷子本领的。我们用科技的火眼金睛来辨析下。

还有一种情况,跳码机、线下跳线上:你明明刷的是0.6%标准机。但是最后却没有拿到积分。 这有可能是“跳码机”  因为现在的竞争十分激烈。支付科技公司的利润也非常之微薄。甚至低到亏本,所以他们就会想办法吃掉你的钱。明明你刷的是0.6%机器,线路切换时却切到低费率甚至0费率的机器(如公益类);这样他就吞掉了你一笔钱。你明明刷的是餐饮类商户,最后小票显示“XX学校”“XX医院”

      套码跳码一直存在,现在很多套用网上交易,即线上快捷支付通道,有卡友称:最近某刷5000元以上交易跳优惠类,5000元以下跳线上快捷。 线下费率高于线上太多

      其实很多科技公司如果不跳就没法去和市场同类产品做竞争,DL会嫌弃产品费率太高不好做市场,无法快速拓展市场,所以这就引起了低费率竞争的恶性循环。

      有部分支付科技公司,很早之前就开始布局“跳线上快捷通道”,在系统记录下用户的信用卡四要素,有了四要素,不要刷卡,交易额度小(一般在大几千左右)甚至不要密码【理论上想扣款就能扣款】但为了怕用户担心太不安全,也为了防止监管部门发现,所以技术人员就要做到完美的让用户感觉不到“线下刷卡交易”变成了“线上快捷交易”。

      自九六费改后开始,明文规定刷卡费率不能低于0.6%的,但是很多公司为了抢占市场,推出低费率来使用户注册使用,殊不知背后的阴谋,为了自己的用卡安全,远离低费率(羊毛出在羊身上)。

     看了上面三个机构分钱的具体原因和数量,相信你已经明白,费率固定了0.6%,银联的费用不可能减少,固定成本; 银行的费用如果减少了,对卡不利,降额封卡;收单机构硬性支出的成本,改不了。以上两项硬性支出加起来,不算收单机构的成本就是0.52%左右了。那么市面上低于0.6%费率的POS机是什么情况?

我们在市场上经常可以看到一些0.58%、0.55%甚至0.50%的机器,可以想象他们的第三方支付科技公司、收单和DL商们不仅完全没有利润,还会亏钱。加上公司运营成本、人员成本、售后服务,这些都是要资金的。商家不是慈善家,不赚钱肯定是不可能的。 所以,这些低费率的机器,都会悄悄跳到公益类、优惠类的商户来减少成本,从中获取利润。 他们挤走的是银行的利润,归根结底是银行的收入变少了,所以最终商家仍然有利可图,而受到伤害的只能是卡的使用者本身

从科学技术标准角度POS机刷信用卡的真实费率:发卡行0.45%+银联清算费率0.065%+收单服务费(市场调节价0.05%~0.1%)

      换位思考一下,如果你是银行,免费给客服办了卡,提供了各种活动、羊毛以及免息期,结果客户天天刷这些优惠类、公益类商户让银行亏钱,你会怎么办?

收单机构、支付科技公司、带理机构不是慈善家,银行也不是,所以降额、封卡才是最直接、最行之有效的方法和结果。所以低于0.6 的机子刷多了容易伤卡、降额、封卡、关黑屋

其实pos机看的不是谁的费率低,再低一万块钱也差不了几块钱;也不是比谁的机器便宜,再便宜也抵不上资金安全的事。

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