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​POS机办理养卡知识,银行审查你的流水关键看这些调额可以用这些方法

​POS机办理养卡知识,银行审查你的流水关键看这些调额可以用这些方法原标题:​POS机办理养卡知识,银行审查你的流水关键看这些调额可以用这些方法

导读:

POS机办理养卡知识银行审查你的流水,关键看这些在向银行尤其是四大行申请新的信用卡或者贷款时,银行流水往往被认作是个人或公司收入情况所必须的一种证明材料,下卡额度跟银行流水也有...

POS机办理养卡知识银行审查你的流水,关键看这些

在向银行尤其是四大行申请新的信用卡或者贷款时,银行流水往往被认作是个人或公司收入情况所必须的一种证明材料,下卡额度跟银行流水也有很大的关系,为大家简单介绍一下银行是如何审查你银行流水的。

​POS机办理养卡知识,银行审查你的流水关键看这些调额可以用这些方法

一、基本要素

众所周知,狭义的流水主要是指银行流水,包括对私和对公流水,两者的基本要素没有太大差异,主要内容包括账号、户名、交易日期、借方金额(支出)、贷方金额(收入)、交易摘要、交易对象等内容。

二、分析内容

1.流水真伪

在对流水进行分析之前,首先需要确认客户提供的流水是否真实,否则一切分析都是空中楼阁,可以从以下几个方面分析其真伪。

第一,纸张:很多银行的流水都用专门的纸张进行打印;

第二,姓名和账号等重要信息是否完整和准确,可以通过电话银行验证真伪性;

第三,银行公章是否清晰和正常,可以通过向银行拨打电话询问客户是否在那里打过流水。这类情况比较少见,一般由中介推荐的客户比较容易出现此类情况,需要特别关注。

2.交易频率

查看流水中一定周期内客户的交易次数是否与生意资金往来的基本规律相符,比如一个开超市老板的流水每日的现金存取有10多次,这个与其生意的资金往来规律不太符合,需要向客户询问其原因,分析其解释的合理性。

3.交易金额

查看流水中的交易金额是否有异常,包括两个方面。

其一,是否有明显异常与日常结算或者生意规模的大额资金往来,比如流水中日常交易金额都在10万以内,有一笔100万的交易,就需要关注;

其二,是否有时间规律的相同金额的交易金额。如有上述情况,需要和客户询问具体的交易对象和原因。

4.交易对象

查看流水中每笔交易对象,主要包括与日常经营相关和无关的交易对象。和经营相关的交易对象有上下游客户,这些都属于正常的,从而验证了客户前期口述经营信息的真伪;和日常经营无关的交易对象有小贷公司、投资公司、信托公司和金融公司等,此时需要和客户询问具体的交易原因。

5.总交易量

关于总交易量分析包括三部分。

第一,客户在一定周期内所有的进账或出账交易量,统计比较容易,比较粗略的反应了客户的流量规模;

第二,通过对流水进行筛选,统计一定周期内与客户生意经营相关的进账或出账交易量,统计比较冗繁,比较客观的反应了客户的真实交易流量;

第三,通过对筛选后的月度进出帐交易量对比分析,能够直观反应其资金回笼周期及淡旺季。

6.日均余额

关于日均余额分析包括两部分。

第一,根据流水中季度结息总额和活期利率反推其日均余额,该值越大,说明其备用资金越充分;

第二,根据流水中每个季度结息和活期利率反推每个季度的日均余额,推算其标准差,直观反应其波动性,该值越小,说明其备用资金越稳定。

三、主要风险点

通过对银行流水进行一系列分析,从中可以挖掘一些信息,提炼出重点关注的事项,主要有以下三个方面:

1.隐性负债

通过对流水中交易金额和交易对象,我们可能会发现客户存在一些未反应在征信中的负债,比如消费金融、小贷公司、P2P机构或民间机构等借款,这样可以更进一步了解客户的诚信度、真实负债水平和还款压力。

2.交易量与销售额匹配度

通过对客户流水交易量的筛选分析,将月度和年度数据与客户月度和年度销售额进行对比,一般而言两者匹配度在50%-100%为正常,如果低于50%,可能原因有流水可能不是客户主帐流水、客户的结算方式不是转账(如现金或承兑)、销售款回笼周期过长(期间内资金回笼少);如果过高,比如达到200%,可能原因有筛选不准确、低估销售额、存在其他生意和虚增交易流水。

无论过高或过低,都需要和客户进一步沟通,弄清真实原因,揭示其隐藏的风险因素。

3.日均余额与月还款额匹配度

通过对流水的日均余额分析,可将与月还款额(等额还款)进行对比,一般而言,该比例大于1较好,在低于1的情况下,越小说明客户还款压力越大,比如某客户日均余额1万,每月还款5万,无其他还款来源补充情况下,一般而言还款压力较大。

信用卡调额那些事儿,有这些方法可以用

信用卡额度并不是固定不变的,如果对额度不满意,可以等银行自动提额,也可以由持卡人主动操作调额。

不过现在银行自动提额的情况很少了,所以卡友们最好还是自己定期去对应的银行APP进行查看。

虽说信用卡调额动动手指就行了,但是要注意的地方还是比较多的。

首先,确认调额资格

有卡友可能会说自己不知道有没有资格,其实只要掌握三大原则用卡,还是比较容易的。

即:充分使用信用卡;多在商场、酒店等日常消费场所进行消费;确保良好的还款信用。

然后,用卡时间符合提额时间基本没什么问题。

其次,区分调额类型

信用卡调额分为临时调额和永久调额,两者提额对象不同:

1、临时调额:

指调整临时额度,调整后额度在一段时间内有效,一般为1个月,也有3个月的,这个要看各家银行的规定,到期后会自动恢复原有额度。调额时间也有规定,首次调额一般要出3期账单,再次调额要降额3个月。

2、永久调额:

指调整永久额度,没有额度使用期限,一般只要没有长期不用卡,或者是经常给出现异常交易,不被银行风控额度是不会变化的。同样也有提额时间,首次调额要出6期账单,再次调额要间隔6个月。

最后,选择调额渠道

手机银行、微信银行等等都可以,大家可以选择自己喜欢的。

但是要注意的是,手动操作调额,并不表示就能调额成功,主要还得看银行综合评估后的结果,个人资质、用卡情况都是关键。

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